Como Calcular o Capital Segurado da Sua Loja Corretamente
Subdimensionar o capital segurado gera rateio na indenização. Veja a fórmula correta e evite o erro mais caro do seguro comercial.
O capital segurado é o valor máximo que a seguradora paga em caso de perda total. Se você declarar menos do que o real valor de reposição dos bens, na hora do sinistro a seguradora aplica rateio — paga proporcionalmente, e você arca com a diferença. Este é o erro mais caro (e mais comum) no seguro comercial.
O que é capital segurado. É o limite máximo de indenização para cada cobertura: prédio, conteúdo (móveis, equipamentos, estoque), equipamentos eletrônicos, lucros cessantes e RC. Cada item tem seu próprio capital.
A fórmula correta. Use sempre valor de reposição a novo, não valor de mercado. Para estoque: custo de reposição atualizado, considerando notas fiscais recentes. Para equipamentos: preço de compra de um item novo equivalente, hoje. Para prédio próprio: custo de reconstrução por m² na sua região (em Guarulhos, R$ 2.500-4.000/m² para comércio simples).
Como funciona o rateio (exemplo prático). Loja com R$ 200 mil em bens, mas declarou apenas R$ 100 mil de capital segurado (50%). Em um sinistro parcial de R$ 60 mil, a seguradora paga apenas R$ 30 mil (50%). O empresário arca com os outros R$ 30 mil — além de já estar pagando prêmio mensal.
Erros comuns. Esquecer estoque sazonal (Natal, Black Friday). Não atualizar capital após reformas. Ignorar equipamentos comprados ao longo do ano. Usar valor contábil depreciado em vez de reposição.
Revisão anual. Toda renovação é a hora de recalcular. A Patro Seguros faz essa revisão gratuitamente para seus clientes — basta enviar o inventário atualizado.
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